Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета подробно рассказывает о страховании жилья: страхуемых рисках, тарифах, видах договоров и др.

Северный курьер, Петрозаводск, 23 января 2004 г.

Страх - от слова "незастрахованный"

1244 просмотра

Страхование жилья: что новенького?

Допустим, вы решили встретить Новый год с обновленными стенами, свежим паркетом и новым цветом потолка. То есть подвергнуть себя непростому испытанию - ремонту, - добиться успеха и радоваться жизни в комфортных условиях. Промаявшись несколько месяцев и выложив известную сумму, вы добились желаемого, и теперь ваша старая квартира радует вас новым обликом. Однако радость быстро сменяется унынием: вы же не можете сидеть в доме безвылазно и стеречь его от поползновений не очень внимательных соседей? Что если соседи сверху снова забудут выключить кран на кухне, и ваш свежевыкрашенный потолок покроется некрасивыми разводами? А если соседский мальчик - сущий вождь краснокожих - забудет, что "спички детям не игрушка", а американское торнадо залетит в окраинный район? Конечно, вам могут сказать: что ж заранее-то пугаться? Здесь работает закон женской логики: либо случится, либо нет. Но вы же прекрасно понимаете: когда случится, сетовать поздно будет. Так не проще ли обезопасить себя заранее, чем трястись при виде малейшей протечки? И нервы сбережете, и средства, ушедшие на ремонт, не окажутся потраченными впустую.
Большинство крупных компаний, занимающихся страхованием жилья, страхуют по одному из двух вариантов: строительную конструкцию (капитальные стены, перекрытия) или внутреннюю отделку помещений, имущество и инженерное оборудование.
В первом случае вы получите компенсацию только при тотальном разрушении (пожар, взрыв, цунами), то есть, если потолок обвалится на голову. Мы же говорим о более реальных рисках, когда страдает не само здание, а отдельно взятые инженерные изыски или детали обстановки, вплоть до табуретки на кухне. Табуретку, конечно, вряд ли застрахуют, а вот подвесные и натяжные потолки; перегородки; горючие детали пола и потолка; настенные, напольные и потолочные покрытия; горючие дверные и оконные конструкции, включая остекление балконов и лоджий; встроенную мебель - можно. Все это вы можете страховать с чистой душой - никто вам слова поперек не скажет. Плюс инженерные конструкции, которые подразумевают под собой санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электросчетчики и электропроводку, телевизионный и телефонный кабели, осветительные приборы, установленные стационарно.
Какие риски предусматривает страховка? Пожар, залив в результате протечек и аварий водопровода, канализации, а также от проникновения воды из соседних помещений (например, по вине соседей); взрыв бытового газа или отопительного котла; стихийные бедствия, к которым относятся ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, ураган смерч, тайфун и т.п.; кража со взломом; плюс все вышеперечисленное (то есть все риски одновременно). Было бы желание, так можно обезопасить себя даже на случай падения летательных аппаратов и их частей.
Однако будьте осторожны при составлении договора: необходимо внимательно его прочитать (желательно несколько раз) и обговорить все, даже самые незначительные детали. Например, если вас затопит сосед сверху, а квартира застрахована от залива по причине аварии водопроводной сети, разговаривать, а то и судиться с обидчиком придется самостоятельно. Оно вам надо?
Существует и другая сторона медали. Кому не доводилось забывать, что в ванне набирается вода? А потом доказывать соседям, что пятна на их потолке - не результат протечки, а самая что ни на есть модная абстракция. На этот случай можно застраховать собственную гражданскую ответственность "на случай нанесения ущерба третьим лицам" (аналогично "автогражданке").
Особенно это актуально накануне вышеупомянутого ремонта, когда производится замена старых инженерных конструкций (скажем, батарей отопления). Страхование гражданской ответственности при ремонте может осуществляться как заказчиком, так и фирмой-исполнителем. При подписании договора со страховой компанией надо обговорить все детали, иначе может оказаться, что вы лично несете ответственность за любой причиненный соседям ущерб. Конечно, можно понадеяться на удачу, но учтите: даже если сосед своими глазами увидит, как рабочие проломили ему стену, в суд он подаст все равно на вас (владельца объекта). И если вы не заключили со строительной бригадой договора, из которого следует, что убытки, нанесенные мастерами в процессе ремонта третьим лицам, ими же и ликвидируются либо возмещаются, то придется вам раскошеливаться.
В страховании отделки и имущества самыми распространенными являются полисы от всех рисков. Действительно, не очень приятно застраховать квартиру от протечки по вине соседей, а потом оказаться по колено в воде, когда где-нибудь просто прорвет трубу. По каждому из рисков устанавливается свой тариф. В среднем страхование отделки и находящегося там имущества составляет 0,8-1,2 процента от страховой стоимости квартиры. Полис для особого ценного имущества (бытовой техники, антиквариата и т.п.) обойдется дороже - 3-4 процента. Но даже в одной компании тарифы страхования аналогичных рисков могут различаться в зависимости от, например, инженерно-геологических условий. Увеличиваются расценки для жителей новостроек или, наоборот, очень старых домов, а также зданий с деревянными перестройками. Нередко повышенные тарифы устанавливаются, если квартира находится на первом/последнем этаже, пустует в течение долгого времени или сдается. Влияет на расценку даже использование в помещении газа или открытого огня в бытовых нуждах.
Приятное дополнение: есть факторы, которые позволяют сэкономить. Перезаключенный договор стоит дешевле, если за истекший год по нему не было убытков. До 30 процентов снижает стоимость страхования установление франшизы, освобождающей страховщика от возмещения страхователю незначительных убытков. Либо это условная франшиза: в договоре указывается, что убытки до, скажем, 100 долларов страхователь возмещает себе сам; либо безусловная франшиза: при любом страховом случае компания выплачивает потерпевшему на сумму на 100 долларов или, как вариант, 5 процентов меньше, чем составляют его реальные убытки. Скидки также предоставляются при комплексном страховании (отделка, имущество), страховании нескольких помещений; в некоторых компаниях - инвалидам, ветеранам войны, блокадникам и другим льготным категориям граждан.
Кто же и на каком основании будет оценивать стоимость вашей квартиры, отделки и инженерного оборудования? Обычно оценкой занимаются специалисты страховых организаций, хорошо владеющие ситуацией и оперирующие реальными фактами. Если вам кажется, что специалист компании занижает реальную стоимость, можно обратиться к независимому эксперту, но проще воспользоваться услугами крупной фирмы, которой репутация дороже, чем несколько лишних долларов. Процедура оценки значительно упрощается, если ремонт производила солидная фирма - в этом случае эксперты руководствуются сметами, квитанциями и т.д. В иных случаях расчет производится исходя из рыночных цен на аналогичные материалы и услуги.
Отремонтированная (необязательно) квартира страхуется от ущерба, а ее владелец - от гражданской ответственности на срок до одного года. Процедура заключается в оформлении сторонами договора страхования и в получении клиентом полиса, подтверждающего факт заключения договора. И тот, и другой документ в обязательном порядке содержат полный перечень рисков и соответствующие им размеры компенсаций. Кроме того, оговариваются и те случаи, в которых аналогичный ущерб возмещен не будет. Например, если ткнете сигарету в груду бумаг, результат пожара придется оплатить самостоятельно. На подобных "пунктиках" не грех лишний раз остановиться.
Если что-то в договоре остается неуказанным или непонятным, не стесняйтесь лишний раз обратиться к страховому агенту или консультанту. Лучше не подписать ничего, чем непонятный договор.
И несмотря на все страховки, храни вас судьба от катаклизмов.
 
Ника КОВАЛЕВСКАЯ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »